Sie gehört zu den wichtigsten und teuersten Anschaffungen, die man im Lauf eines Lebens tätigt – die Immobilie. Unabhängig davon, ob selbst gebaut oder als Bestand gekauft, will eine Finanzierung vor dem Abschluss des Darlehensvertrages mit allen Konditionen genau durchdacht werden. Schließlich gibt es eine Reihe von Punkten, die bei einer Baufinanzierung zu beachten sind.
Zunächst einmal ist eine gute Bonität des Kreditnehmers von elementarer Bedeutung. Dazu zählt ein gesichertes und regelmäßiges Einkommen, das hoch genug ist, die monatlichen Darlehensraten zu decken. Außerdem ist ein festes Angestellten- oder Beamtenarbeitsverhältnis von Vorteil. Weiterhin sollte für eine Baufinanzierung eine größere Summe an Eigenkapital vorhanden sein, damit die Immobilie nicht in vollem Umfang finanziert werden muss.
Hat man diese Voraussetzungen erfüllt, ist im nächsten Schritt der Zustand der Immobilie von der Bank zu beurteilen. Aus dem Wert der Immobilie ergibt sich die Höhe des Darlehens, das vergeben wird, denn eine Immobilie wird nicht zu 100 Prozent beliehen, sondern nur zu einem bestimmten Prozentsatz.
Die monatliche Darlehensrate entsteht einerseits aus dem Zins auf die aufgenommene Darlehenssumme, andererseits aus der Tilgung. Die Tilgung ist die jährliche Rückführung des Darlehens. In der Regel beginnt die Tilgung bei einem Prozent und steigt im Lauf der Jahre an. Sofern es das monatliche Einkommen zulässt, empfiehlt sich von Anfang an eine höhere Tilgung, denn entsprechend früher ist die Immobilie entschuldet, und man ist wieder schuldenfrei. Dabei entspricht eine Tilgung von einem Prozent etwa einer Darlehenslaufzeit von 33 Jahren, eine Tilgung von zwei Prozent bedeutet etwa 28 Jahre Laufzeit. Während die Tilgung also möglichst hoch sein sollte, darf der Zins so niedrig wie möglich sein.
Schließlich kann man bei der Finanzierung noch die Inanspruchnahme staatlicher Fördermittel in Erwägung ziehen. Konkret geht es um Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau. Diese Darlehen sind besonders zinsgünstig. In der Regel fallen in den ersten Jahren nach der Aufnahme des Darlehens keine Tilgungen an, so dass die monatliche Kreditrate recht niedrig gehalten werden kann. Durch die hohen Kosten, die der Kauf einer Immobilie immer mit sich bringt, kann das von Vorteil sein.
Die Gestaltungsmöglichkeiten einer Baufinanzierung sind also recht vielfältig und wollen eingehend geprüft werden.